日前，泉州農(nóng)商行發(fā)布了債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告，拍賣廣業(yè)（福建）體育用品有限公司、泉州隆豐商貿(mào)有限公司等共22戶企業(yè)及個人不良債權(quán)資產(chǎn)，債權(quán)本金1.25億元，債權(quán)總額3.38億元。但是阿里拍賣官網(wǎng)顯示，直至拍賣結(jié)束，該筆債權(quán)資產(chǎn)包均因無人出價流拍。
另據(jù)阿里拍賣官網(wǎng)顯示，泉州農(nóng)商行自5月以來就開始拍賣該筆不良債券，前后共計四次，起拍價從805.95萬元一路下調(diào)至564.17萬元，但是也均以流拍告終。
2022年末，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知（銀保監(jiān)辦便函〔2022〕1191號）》發(fā)布，不良轉(zhuǎn)讓試點擴容，國有大行、股份行、城商行紛紛加入，農(nóng)商行也開始處置不良資產(chǎn)。但是目前看來，不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓并不容易。
由于去年業(yè)績表現(xiàn)不佳，泉州農(nóng)商行存在一定降不良的壓力。該行2023年財報顯示，截至報告期末，泉州農(nóng)商行資產(chǎn)總額為370.8億元，同比增長17.2%；報告期內(nèi)，實現(xiàn)營業(yè)收入9.56億元，同比下降2.29%，實現(xiàn)營業(yè)利潤3億元，同比下降3.62%，凈利潤2.74億元，同比下降2.48%。
截至2023年末，泉州農(nóng)商行不良貸款率為0.98%，較2022年下降0.02個百分點，撥備覆蓋率為365.86%，上升18.76個百分點。但值得注意的是，泉州農(nóng)商行的貸款遷徙率發(fā)生了“奇怪的變動”。財報顯示，2023年，泉州農(nóng)商行的正常類和關(guān)注類貸款遷徙率略微上升，而關(guān)注類貸款遷徙率從2022年的59.98%大幅度下降至2023年的0.61%，可疑類貸款遷徙率則從2022年的34.74%上升至42.57%。
根據(jù)定義，次級類貸款是指是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還債務(wù)本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。該類貸款的本息損失預(yù)計一般不超過60％。
次級類貸款在五類貸款中屬于“中位數(shù)”，銀行處置起來更方便。2023年，泉州農(nóng)商行對該類貸款進行了集中處理。但是另一方面，泉州農(nóng)商行的可疑類貸款仍不可避免地出現(xiàn)了抬頭。
根據(jù)此次拍賣來看，泉州農(nóng)商行這筆債權(quán)或許質(zhì)量堪憂，不良債權(quán)包折價為不到原來價值的百分之十，這也是為何四次流拍。對于泉州農(nóng)商行，這類資產(chǎn)并不好處理。
另有分析指出，2020年至2023年，泉州農(nóng)商行凈利息收入占營收的比重分別為74.71%、89.85%、88.31%以及88.21%。這表明，泉州農(nóng)商行越來越依賴存貸業(yè)務(wù)，變得保守，失去了創(chuàng)新的勇氣。
但是受息差下行的影響，過于依賴存貸業(yè)務(wù)也存在隱患。數(shù)據(jù)顯示，2023年，泉州農(nóng)商行的凈息差為2.51%，較2022年大幅度下滑0.46個百分點。受此影響，2023年泉州農(nóng)商行業(yè)績較2022年有所下滑。
另一方面，泉州農(nóng)商行的合規(guī)問題也出現(xiàn)惡化。財報顯示，2023年泉州農(nóng)商行罰款及滯納金支出共計422.5萬，較2022年增長了147萬。
2023年1月，泉州農(nóng)商行河市支行因個人經(jīng)營性貸款支付管理及貸后管理不到位，被處以30萬元罰款；泉州農(nóng)商行經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)支行因違規(guī)發(fā)放個人住房按揭貸款。，被處以35萬元罰款。
2023年5月，泉州農(nóng)商行寶洲支行因違反人民幣收付及反假業(yè)務(wù)管理規(guī)定被處以罰款5.5萬元.
值得一提的是，隨著銀行年輕化趨勢愈發(fā)明顯配資平臺，越來越多新生代開始接手銀行的一把手職位；在2023年4月，泉州農(nóng)商行就迎來了“80后”董事長廖志達。但是這位年輕的董事長要面臨的挑戰(zhàn)卻不小。
文章為作者獨立觀點，不代表十大配資公司觀點
